A verdade, é que depende. Vou explicar.
Mas pra isso, deixa eu te perguntar...
Você acredita que consegue quitar 100% do financiamento em menos de 3,7 anos, sem ficar extremamente apertado e vulnerável financeiramente?
Se sua resposta foi SIM, e se tiver o valor da entrada, financiar é pra você!
Agora, se sua resposta foi NÃO, financia em vez de consorciar pode, matematicamente, te colocar em risco, caso o seu problema possa ser o valor da parcela do mês.
Pensa comigo...
Se você nunca tivesse assistido Chaves, nem conhecesse a fama de nenhum personagem, e eu te mostrasse essa foto falando que o Sr. Barriga, o de terno na foro, era um agente do banco cobrando, antigamente, a parcela e o juros do financiamento do imóvel desse homem de chapéu..
Você provavelmente acreditaria. Não é?
Afinal de contas, qual a diferença? Seja alugando ou financiando, você paga a alguém por usar um imóvel que até então foi pago por outra pessoa. Seja ela o locador ou o banco, que nesse caso pagou o imóvel por você e o tem como garantia do pagamento das parcelas.
Pensando assim, se analisar todo contexto, a única diferença entre morar de aluguel fazendo um consórcio, e comprar um imóvel financiado, é o valor a mais pago quando de fato quitar o imóvel.
Pra entender essa conta, antes preciso que entenda alguns números.
No consórcio imobiliário, em média é pago de taxa administrativa 20% a 25% do valor o imóvel diluída entre 15 anos.
Vamos considerar o meio termo, 23%.
No financiamento, os juros normalmente são de 8%, porém pra essa conta vamos analisar o juros habitacional mais baixo do Brasil, o do Minha Casa Minha Vida faixa 1.5.
Vamos considerar juros de 5% ao ano, porém na realidade, ele ainda é somado ao IOF e taxa administrativa por 35 anos.
Já o valor de aluguel, tão quão o do juros, é definido com base no valor do imóvel. Geralmente um aluguel residencial equivale de 0,2 a 0,6% do valor do imóvel.
Vamos usar um valor médio de 0,40%.
Então, recapitulando:
Custo do consórcio: 0,13% sob o valor ao mês, ou 23% diluído em 15 anos.
Custo do financiamento: 0,42% sob o valor ao mês, ou 5% ao ano durante 35 anos.
Custo do aluguel: 0,40% sob o valor ao mês, ou 4,8% ao ano, pelo tempo do consórcio. O que é uma hipóteses extremamente remota, para durar todo esse tempo, o consorciado não teria dado nenhum lance, nem mesmo do próprio crédito ,durante todo o período do consórcio.
Tendo esses percentuais em mente, vamos usar de exemplo, um crédito de R$200.000,00, apenas pra fazer a conta.
Observação importante:
Mesmo que no financiamento não vá financiar 100% do valor, considere uma situação hipotética de 100% financiado. Apenas pra facilitar o entendimento.
Calculando os percentuais a cima com o valor total, encontrei esses número:
No consórcio, o custo da taxa administrativa mensal seria de R$260,00.
No financiamento o custo de juros mensal, sem IOF e taxa administrativa seria R$832,33.
Já no alugar esse mesmo imóvel o aluguel seria R$800,00
De acordo com a minha experiência diária, negociando com clientes, chego a conclusão de que fazer o consórcio, e morar de aluguel, matematicamente é sim mais vantajoso e lucrativo. Principalmente se feito de acordo com as suas possibilidades e com foco na contemplação.
Primeiro porque no consórcio você paga um custo muito menor e tem mais mobilidade, se julgar necessário, nesse meio tempo você pode simplesmente negociar redução do aluguel, ou se mudar pra um imóvel de menor custo.
Se consideramos que o aluguel equivale ao juros, você acha que conseguiria ir ao banco e negociar redução de juros na mesma facilidade de reduzir o aluguel? No máximo faria uma portabilidade de crédito que iria ter custos cartorários de baixa e registro de alienação. Por isso digo, que o financiamento pode ser um risco se o seu problema for o valor da parcela.
Segundo porque você tem mais liberdade de escolha com o aluguel e o consórcio.
Com a carta contemplada, enquanto você escolhe qual imóvel comprar ou onde construir, ela fica rendendo juros mensais vindos de aplicação de fundos de investimento.
Na hipótese dos R$200.000,00, você teria essa quantia, que ainda não terminou de juntar, mensalmente, rendendo juros pra você.
Terceiro porque você paga o valor total na metade do tempo, e com uma parcela menor. E se conseguir um desconto, não muito, o parcelamento, praticamente fica a custo zero.
Uma coisa é certa, uma hora o passo tem que ser dado e uma decisão tem que ser tomada. Adiar é patinar. Patinar é fazer esforços extremos e não sair do lugar por falta de planejamento. Seja qual for a sua jornada eu desejo que tome uma decisão que gere ação na direção ao seu objetivo.
Quando você olhar pra trás com orgulho de ter concluído, você sabe que valeu a pena ter coragem e dar o primeiro passo.
Não importa como for. Seja à vista, financiando, alugando ou consorciando, de uma forma ou de outra, fale com a gente.
O nosso objetivo é auxiliar a sua tomada de decisão, tornar ela mais assertiva pro seu momento, independente de qual seja.
Se gostou da idéia e bateu a curiosidade, você pode simular clicando aqui. Já clicando aqui, você compara as parcela de um para o outro.
Deixe seus comentários com perguntas, sugestões. Vai ser muito bom essa interação.
Patrick Barreto
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